Виды онлайн платежей. Мобильное приложение «QIWI Кошелек». Времена, когда основным и единственным средством осуществления электронных платежей был ПК, остались позади, и теперь для решения этих задач все чаще используются смартфоны и планшеты

В современном мире приобретение товаров и услуг в интернет-магазинах уже стало обычным делом, ведь доступ к всемирной сети есть у многих слоев населения, без учета возраста или социального положения конкретного пользователя. Когда купить желаемое можно нажатием одной кнопки, продавцам приходится выдерживать немалую конкуренцию, чтобы остаться на плаву. Важной составляющей успеха интернет-магазина является не только широкий ассортимент, но и выбор платежных инструментов, которыми может воспользоваться покупатель онлайн. Ключевыми критериями здесь считаются скорость, надежность, доступность и безопасность.

Банковская карта

В настоящее время оплатить товары и услуги, приобретаемые по интернету, можно с помощью карточек с платежными системами Visa и Mastercard. Метод является одним из самых ненадежных, но при этом быстрых и удобных. Покупатель вносит сведения о своей банковской карте прямо при проведении оплаты.

Наличные

Для тех, кто даже покупая в заграничных интернет-магазинах, предпочитает платить наличными, предназначена система так называемых ваучеров (купонов). Принцип заключается в том, что клиент приобретает купон необходимой стоимости и вместе с ним получает ПИН-код, который впоследствии использует при достаточно простой онлайн – оплате. В Чехии эту услугу предлагает Paysafe. Купоны можно приобрести во множестве различных точек, например, на заправках. Конкретные места продажи опубликованы на чешской версии сайта такого посредника: https://www.paysafecard.com/cs-cz/ .

Электронный кошелек

В сущности, метод виртуального кошелька заключается в том, что клиент пополняет свой виртуальный счет, с которого оплачивает отдельные онлайн покупки. В отличие от платежей с помощью банковской карты, здесь не обязательно сообщать данные при каждой покупке.

Платежные шлюзы

Эта технология привлекательна своей простотой. Платежи проходят с помощью вашего банковского счета через интернет-банкинг. Платежный инструмент полностью приспособлен для операций онлайн, а сообщение о состоянии заказа приходит практически сразу.

Банковский перевод

В последнее время банковский перевод стал самым популярным способом онлайн платежей. Его преимуществом является безопасность. Коммуникация проходит напрямую между покупателем, банком и продавцом. Сегодня можно отправить платежное поручение из любой точки - главное, чтобы был интернет. Минус здесь один: бывает, что такая транзакция идет несколько дней. Кроме этого, банки могут снимать комиссию за отдельные операции. Если речь идет о покупке в заграничном интернет-магазине, то расходы на оформление заказа, скорее всего, вырастут. Уже не говоря о том, что его выполнение займет больше времени.

Интернет-покупки и оплата услуг онлайн уже давно перестали быть новинкой для пользователей сети, но до сих пор они не получили широкого распространения, как в странах Запада.

Это связано с низкой информированностью населения о возможности взаиморасчетов в интернете. Многим просто не ясно, что такое онлайн-платежи и как ими пользоваться.

Виды платежных систем

Существует простая классификация платежных систем. Первый тип – это виртуальный счет, на который можно перечислять деньги через терминал или банковскую карту. Это удобный вариант для покупок в интернете и перевода денег. Существуют локальные, работающие в границах государства системы, и международные, позволяющие переводить деньги в любую страну.

Вторым типом в классификации платежных систем является возможность распоряжаться своим банковским счетом в режиме онлайн. Многие банки предоставляют своим клиентам такую возможность.

Многие государственные и частные компании осуществляют прием платежей с банковского счета в режиме онлайн. Этими деньгами пользователь сети может оплачивать коммунальные услуги, услуги связи и делать покупки в ряде интернет-магазинов.

Плюсы платежных систем онлайн

Главным плюсом онлайн платежей является высокая скорость денежных переводов. Если процесс поступления средств на счет через оплату в кассе банка может занять около двух рабочих дней, то электронные платежи экономят время в разы.

Вторым плюсом является высокое удобство – достаточно иметь доступ в интернет, чтобы оплатить услуги и сделать покупки. Регистрация в подобных сервисах элементарна и отнимает всего несколько минут.

Третьим плюсом является то, что пользователь полностью контролирует свой счет – расходы и остаток. Это повышает экономию средств и держит владельца счета в курсе своего баланса, что очень удобно, поскольку в повседневной жизни мало кто задумывается о расходах и остатке при использовании наличных средств.

Безопасность является четвертым плюсом. Будьте уверены, что электронные деньги с вашего личного счета никто не украдет, конечно, если вы будете придерживаться основных правил безопасности и избегать разного рода аферистов.

Минусы платежных систем

Платежи онлайн имеют несколько минусов, которые хоть и меркнут перед плюсами, но о них все-таки следует знать. Во-первых, вы перестаете быть анонимным в сети. Для использования электронных платежных систем потребуется предоставить все персональные данные, а иногда и копии документов. Если вы законопослушный гражданин, то это не проблема. Во-вторых, пока платежные системы не получили широкого распространения, нельзя воспользоваться всеми их возможностями. В-третьих, государство не дает гарантию, но способно ограничивать лимит электронного счета, чаще всего его месячный оборот.

Сегодня анализировал toster, несколько форумов и блогов, где обсуждаются вопросы ФЗ №54 об онлайн-кассах (как ККТ) и пришёл к выводу, что абсолютное большинство онлайн-предпринимателей до сих пор не сделало выводов о том, что именно предписывает данный акт.

Ниже вы узнаете:

Нужна ли ККТ при приёме пластиковых карт и электронных денег?
нужна ли ККТ при приёме платежей через агрегаторов?

Итак, электронные деньги (Яндекс, Qiwi, PayPal, но - внимание! - не WebMoney ).

Начинаем, как учат всех юристов-первокурсников с названия: ФЗ называется «О контрольно-кассовой технике при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа ».

Далее открываем мой «любимый» ФЗ №161 «О национальной платёжной системе», а именно - ст. 3 и читаем: «электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств».

Идём дальше и читаем ст. 1.2 ФЗ №54 (тот, что о ККТ): «Контрольно-кассовая техника применяется на территории Российской Федерации в обязательном порядке всеми организациями и индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими расчетов, за исключением случаев, установленных настоящим Федеральным законом». О сроках и субъектах уже , поэтому акцентируемся на другом.

В 101 раз, когда ККТ всё же НЕ применяется:

Банками в устройствах… - лучше прочтите это определение самостоятельно: больно длинно выходит (п. 1 ст. 2);
Предприниматели с особыми видами деятельности (п. 2 ст. 2);
Организации и ИП в труднодоступных районах (п. 3 ст. 2);
Другие исключения (п. 5, 6 ст. 2 и т.д.);
И наконец, п. 9 ст. 2: «контрольно-кассовая техника не применяется при осуществлении расчетов с использованием электронного средства платежа без его предъявления между организациями и (или) индивидуальными предпринимателями».

Дабы не быть голословным - нужно обратиться к тем сервисам , которые представляют доступ к онлайн-оплатам (карты, электронные деньги, выставление счетов и т.д.).

Их почему-то редко разделяют на группы, но всё же:

Отличия этих трёх групп - коротко: первые «заточены» на приём, как правило, электронных средств и представляют собой не просто отдельный сервис, а отдельную кредитную организацию: Яндекс - ООО НКО «Яндекс.Деньги» (НКО - небанковская кредитная организация) с лицензией от ЦБ . Qiwi - КИВИ Банк (ЗАО) также с разрешением от Центробанка. PayPal - ООО НКО «ПэйПал РУ»: конечно же отрекомендовано Главным Банком Страны.

Робокасса из под крыла Океан Банка ушла под крыло другого. Теперь называется «БИЗНЕС ЭЛЕМЕНТ» (ООО). При этом в оферте для физ. лиц фигурирует следующее условие: “об оказании услуг с использованием электронного средства платежа «RoboWallet»…”.

Или вот ещё: intellectmoney.ru. Получатель почты и владелец сайта - ООО „ИнтеллектМани“. А как же ФЗ №161? Есть договор с собственно ИМ и с очень известным в не сильно широких кругах ООО РНКО „РИБ“: чтобы стало яснее - это звучит полностью как Общество с ограниченной ответственностью Расчетная небанковская кредитная организация „РИБ“. Та же схема, что и Робокассы с Киви: технологический обмен и по сути сам по себе процессинг лежит на РИБ (кстати, на главной странице Робокассы можно прочесть буквально следующее: „В настоящее время нашими основными банками-партнёрами являются КИВИ Банк (АО) и ООО РНКО “РИБ»").

И последняя группа - процессинги : они, в принципе, сейчас работают по условиям, которые близки к агрегаторам (в их нынешнем виде), т.к. договор заключается с банком и процессингом (или трёхсторонний) и по сути весь «приём карт и электронных денег» осуществляет банк, а PayOnline, Asist и прочие - осуществляют технологическое взаимодействие. И только.

Что видим: банки, НКО (читай - упрощённые банки).

Так каким образом банк будет предоставлять за вас, ООО и ИП, чеки? (Ответы, как всегда - в комментариях: думать в таких случаях лучше вместе).

Есть схема, которую видит ряд моих коллег: через банковских платёжных агентов/субагентов (например, ст. 4.7. ФЗ о ККТ и т.д.). Но насколько это выгодная схема для самих банков/НКО?

Итак, на сегодня агрегаторы, процессинги и собственно системы электронных денег - суть одно и то же: кредитные организации , а они чеков, вроде как, не выбивают.

Уже не раз слышал, что «Яндекс-, Робо- касса и т.д. разрабатывают решения для нового закона» (собственно - статья родилась, см. выше, как 128 ответ на однотипные вопросы): хотелось бы увидеть, понять, как оно будет выглядеть . Благо до полного действия Закона осталось лишь несколько месяцев.

P.S. Статья, как всегда, вопросительная: ответы, схемы, обсуждения - приветствуются.

UPD. К сожалению, посыл о том, что это «статья - вопрос» понят не совсем верно. Не буду обсуждать причины, просто скажу 3 важных вывода:

Агрегаторы - ровно такие же кредитные организации и они чеки бить не будут за ООО и ИП (см. мой комментарий по PAW ниже);
Схем работы без касс на сегодня почти нет: те, что есть не удобны для клиентов;
Работа по схеме платёжных агентов пока не расписана (я не увидел; в комментариях - нет)

Одним из основных факторов, влияющих на успешность деятельности интернет-магазина, является удобство пользования сайтом клиентами. В процессе развития владельцу интернет-магазина придется поработать со способами оплаты товара. У клиентов в процессе оформления заказа не должно возникнуть проблем как с изучением ассортимента, выбором способа доставки так и оплаты товара. Оплата покупки на сайте - необходимая составляющая любого интернет-магазина. Обороты магазина напрямую зависят от того насколько клиенту будет удобно, быстро и просто расстаться с деньгами. Поэтому стоит подойти к выбору систем оплаты со всей ответственностью.

Существующие виды платежей

Оплата с помощью банковских карт. Один из самых удобных и легких способов оплаты. Банковские карты получают все большее распространение среди пользователей. Однако, количество платежей в интернет-магазинах с помощью банковских карт невелико. Причина кроется в недоверии покупателей интернет-магазину и опасения мошенничества.

Наличные деньги. При оплате наличными средствами покупателю выдается чек, а сам интернет-магазин должен иметь кассовый аппарат. Другой вариант - оформлять договор со сторонней курьерской службой, которая возьмет на себя работу с кассой и чеками. Один из самых распространенных способов оплаты. Приветствуется покупателями, но по причинам, указанным выше, не все магазины могут предоставить такую возможность своим клиентам.

Наложенный платеж. В России до сих пор остается актуальным нерешенный вопрос доставки товаров в удаленные регионы и мелкие населенные пункты. Когда нет возможности доставить товар курьерской службой или до пункта выдачи логистической компании обычно интернет-магазины пользуются услугами Почты России. Способ достаточно востребованный при всех его существующих недостатках, таких как: потеря посылок и денежных средств, долгий возврат средств в магазин и сложное документальное оформление.

Банковский перевод. Один из наименее популярных типов платежей, т.к. он весьма затратен для покупателя во времени и придется ждать прихода денег на счет продавца 3-4 дня. Стоит отметить, что такой способ оплаты имеет высокую степень безопасности и надежности.

Системы приема платежей

Интернет-эквайринг

Услуга, позволяющая принимать к оплате банковские карты без терминала и физического посещения отделения банка. Для приема онлайн-платежей по банковским картам интернет-магазин должен заключить договор с кредитным учреждением (банк-эквайер). Владельцу интернет-магазина нужно будет открыть специальный торговый счёт(мерчант аккаунт), который позволяет в режиме онлайн принимать средства, переведённые плательщиками с международных карт MasterCard, American Express и VISA. Он привязывается к счёту компании в банке, куда и перечисляется все средства. Для предоставления услуг интернет-эквайринга банки используют специальный интерфейс, позволяющий владельцам банковских карт совершать оплаты на сайтах интернет-магазинов. Рано или поздно владельцу интернет-магазина, который принимает платежи от клиентов по банковским картам, придется столкнуться с такими понятиями как чарджбек и рефунд.

Чарджбек - это процедура опротестования оплаты и принудительного возврата средств покупателю в случае если он предъявил достаточно весомые основания для того, что бы считать данную операцию ошибочной, недействительной (товар не был отправлен покупателю, товар не соответствует действительности и др.), мошеннической.

Рефунд - это процедура возврата средств на карту покупателя, которая добровольно инициирована продавцом, обычно она совершается в случае если заказ отменен (товар отсутствует на складе).

Случаи принудительного возврата платежей (чарджбеки) наносят весомый финансовый урон интернет магазину. В случае, если чарджбек банком одобрен, то все расходы, связанные с возвратом средств несет продавец. Причем возместить ему придется не только уплаченную сумму покупки, но и комиссионные за обслуживание. Так же с продавца взимается штраф за каждый одобренный чарджбек. При большом количестве таких возвратных платежей счет владельца интернет-магазина могут закрыть и лишить возможности принимать к оплате банковские карты.

Высокий процент чажбеков связан с мошенническими операциями по банковским картам (фродом). Банки-экваеры как правило предлагают различные инструменты для борьбы с фродом. Безопасность платежей, обеспечивают протоколы 3-D Secure и SSL.

Преимущества заключения прямого договора с банком-экваером:

работа ведется напрямую и без посредников
комиссия будет относительно невысокая
прямое поступление средств на Мерчант аккаунт
подключение интернет-эквайринга выходит не слишком дорогим и надёжным

К недостаткам можно отнести:

существующую вероятность отказа в сотрудничестве - банкам-экваерам невыгодно работать с начинающим интернет-бизнесом, который имеет низкий оборот
сложность прохождения сертификации и высокий уровень требований к технической площадке интернет-магазина
необходимость предоставления полного пакета документов
ожидание подключения после проверки всех документов банком может занять несколько недель

В случае, когда банки отказывают в сотрудничестве или стоит проблема выбора банка, можно обратится к услугам платежных агрегаторов. Крупные платежные агрегаторы сотрудничают со многими банками. Агрегаторы за свои услуги берут комиссию, которая будет выше существенно выше, чем комиссия банка.

Самые известные банки-эквайеры в России - Сбербанк, АльфаБанк, ПромСвязьБанк, ГазпромБанк, Банк Русский Стандарт, ВТБ24.

Электронные платежные системы

Представляет собой программу, позволяющую производить операции пополнения и оплаты с помощью электронных денег. Различают способы оплаты с использованием электронного счета, доступ к которому можно получить через сайт интернет-магазина, с интегрированными платежными системами либо агрегаторами и использованием электронных платежных систем как отдельного приложения. Система электронных платежей включает в себя процессы безналичных расчетов, заключения договоров, перевода денег между продавцами и покупателями, а также банками и клиентами с помощью средств электронной коммуникации с использованием кодировки и автоматической обработки информации. Каждая электронная платежная система имеет собственную электронную валютную единицу, свои правила обслуживания и комиссионные. При подключении интернет-магазина к электронным системам стоит учесть, что к каждой электронной системе придется подключаться по отдельности.

К преимуществам прямого подключения электронных систем можно отнести:

совокупная экономия на комиссии, т.к. комиссии электронных систем значительно ниже, чем коммиссии платежных агрегаторов
финансовый поток разнонаправленный и непрерывный
если какая-то одна платежная система выйдет из строя, то клиента будет возможность оплатить с помощью какой-то другой
высокая степень защиты и надежности

К недостаткам прямого подключения каждой системы можно отнести:

трудоемкость, длительную временную протяженность и высокую степень затрат на этапе подключения
ограниченное количество способов оплаты
необходимость заключать договора с каждой платежной системой по отдельности
владельцу интернет-магазина придется интегрировать на свой сайт интерфейсы всех подключенных систем

Платежные агрегаторы

Интернет-сервисы, которые позволяют организовать на сайте вашего магазина прием платежей следующими способами: банковские карты, электронные платежные системы, терминалы оплаты и некоторых принимают оплату и по средствам смс-сообщений. Использование агрегаторов позволяет, установить всего один плагин на сайт, и получать платежи всеми вышеуказанными способами.

Преимущества работы с агрегатором:

заключение единого договора и как следствие сокращение временных затрат на подключение
интеграция одного программного интерфейса на сайт
высокая степень защиты и проверки по всем операциям (дополнительные антифрод-фильтры)
широкий выбор для клиентов способов оплаты

К недостаткам можно отнести:

высокая степень совокупных затрат, включающие в себя затраты как на подключение, так и комиссионные с каждого платежа
клиенту при оплате зачастую приходится переходить на страницу агрегатора - это усложняет и удлиняет процесс оплаты
весь финансовый поток идет через одно русло, в случае задержек платежей и сбоев в работе агрегатора владелец интернет-магазина рискует остаться на какое-то время без денег.

ROBOKASSA . В агрегатор интегрировано большое количество платежных систем. Подключится могут физические лица и юридические лица. Сервис позволяет принимать платежи от клиентов различными способами: с помощью банковских карт, с помощью сервисов мобильной коммерции, платежами через интернет-банки, терминалы и банкоматы. Прием платежей происходит через защищенное безопасное соединение. Размер комиссии сильно варьируется. У интернет-магазинов он зависит от выбора тарифа и оборота. В случае с физическими лицами, оплачивающими покупки он зависит и от способа оплаты. В некоторых случаях комиссию берет на себя полностью интернет-магазин. Существует служба технической поддержки.

ЯндексКасса. Подключив на своем сайте ЯндексКассу, владелец интернет-магазина получает возможность принимать деньги на свой расчетный счет - с банковских карт, электронными деньгами, наличными и другими способами. Подключиться могут индивидуальные предприниматели и юридические лица. Комиссию платит интернет- магазин. Тарифы на комиссию зависят от оборота интернет-магазина и его сферы деятельности. Единый отчет обо всех транзакциях. Яндекс предлагает универсальный модуль для интеграции сразу с несколькими сервисами Яндекса для интернет-магазинов: ЯндексМетрика (статистический сбор данных о посещаемости), ЯндексМаркет (размещения товаров по типу контекстной рекламы), ЯндексКасса (для приема платежей).

Pay Master . PayMaster объединяет основные способы оплаты: банковские карты, платежи через интернет-банки, наличные курьеру, терминалы, платежи с электронных кошельков, денежные переводы. К агрегатору подключено более 28 миллионов человек по всему миру. Подключиться могут как юридические, так и физические лица. Тарифы как и у других подобных агрегаторов зависят от оборота интернет-магазина. Служба поддержки для плательщиков работает круглосуточно, для интернет-магазинов - в рабочие время. Pay Master объединяет в себе функции платежного агрегатора и агрегатора логистических служб. Интегрируя Pay Master на свой сайт владелец получает так же доступ к услугам курьерских служб.

Payanyway . Платёжное решение небанковской кредитной организации. Позволяет принимать платежи: банковскими картами, через интернет-банкинг, салоны связи, электронные деньги и терминалы оплаты. Абонентская плата и плата за подключение отсутствует. Тарифы на размер комиссии зависят от способа оплаты и колеблются в пределах 1-3%. Упрощенная и быстрая регистрация, не требуется копий подтверждающих документов. Подключаться могут только юридические лица. Высокий уровень защиты, по протоколу 3D-Secure от VISA и SecureCode от MasterCard. Используется для обеспечения безопасности так же двухфакторная аутентификация для входа в личный кабинет. Отчетность по всем платежам формируется в удобном и понятном для руководства и бухгалтерии формате.

Процессинговые центры

Процессинговый центр - это целостная система, представляющая собой комплекс взаимосвязанных программно-аппаратных решений, организационных процедур по обработке платежей по банковским картам в сфере электронной коммерции. Процессинговые центры существуют в России в двух вариантах: внутрибанковские процессинговые центры и независимые процессинговые центры, самостоятельно прошедшие сертификацию. Основной вид деятельности процессингового центра - это организация приема платежей по банковским картам на сайтах интернет-магазинов и других интернет-сервисов. Процессинговый центр координирует расчеты между банком-эмитентом карты, банком-эквайером, интернет-магазином и держателем банковской карты. Основное отличие независимых процессинговых центров от банков-эквайеров, в том, что первые не ограничивают перечень платежных инструментов только банковскими картами.

К преимуществам можно отнести:

высокий уровень безопасности операций
индивидуальные платежные модули, помощь в технической интеграции на сайты клиентов
широкий перечень платежных инструментов.

К основным недостаткам можно отнести:

длительная процедура регистрации и подключения
при подключении к процессинговому центру клиенту нужно заключить договор как с банком-эквайером так и с процессинговым центром.

Pay Online. Международная процессинговая компания. Предоставляет возможность своим клиентам принимать платежи со всех видов банковских карт, включает множество актуальных электронных систем (WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелёк). Так же принимаются к оплате виртуальные банковские карты от мобильных операторов. Денежные переводы защищены применением надёжного протокола 3-D Secure. Комиссия зависит от сферы деятельности компании и ее оборота. Процессинговый центр включает в себя решение Pay-Loan для выдачи займов на банковские карты. Сервис не сотрудничает с физическими лицами. Регистрация, аттестация и заключение договора может занять длительное время. С настройкой и интеграцией напротив не должно возникнуть сложностей, так как у PayOnline есть готовые модули для многих популярных CMS. У PayOnline существует 24-х часовая служба поддержки, колл-центр - круглосуточный и бесплатный. Комиссия варьируется от 0,9% до 4% в зависимости от оборотов компании, вида деятельности и выбранного платежного решения.

Assist . Российский провайдер электронных платежей. Обеспечивает прием платежей по банковским картам и электронной наличности многих популярных систем.Занимает лидирующее положение на российском рынке, проводя более 80% всех совершаемых в российском интернете транзакций. В дополнение к стандартному набору карт VISA, MasterCard, ASSIST также предоставляет возможность оплаты электронной наличностью - WebMoney, Яндекс.Деньги, e-port, Kredit Pilot в рамках единого пользовательского интерфейса. С 2012 года компания расширила список сервисов, добавив безопасный «One Click» и рекуррентные платежи. За подключение к системе взимается сумма порядка 3000 руб. Абонентская плата отсутствует. Комиссия варьируется в пределах: 0,1- 0,2% за операцию.

ChronoPay. Международная процессинговая компания. Представительства есть во многих странах мира. Компания имеет многолетний опыт работы. Данный процессинговый центр предоставляет возможность проведения оплаты с помощью банковских карт и популярных платежных систем. Деятельность ChronoPay отвечает стандартам безопасности VISA AIS и MasterCard SD. Для того, чтобы начать работу с системой ChronoPay, необходимо пройти процедуру регистрации на сайте системы. ChronoPay позволяет принимать оплату картами (VISA, MasterCard, JCB иDiners Club), системами электронных дене(Yandex.Деньги, WebMoney,MoneyBookers, AliPay и др). Тарифная система ChronoPay рассчитывается персонально под каждого клиента. Тарифные ставки зависят от объема платежей и сферы деятельности компании, желающей подключить ChronoPay. Размер комиссии рассчитывается, исходя из оборота предприятия за месяц, и составляет определенный процент от этой суммы.